Vor allem sollten Sie auf den Tilgungssatz achten, denn davon hängt die gesamte Dauer der Rückzahlung ab. Und je länger die Laufzeit eines Annuitätendarlehens ist, desto teurer wird es für den Darlehensnehmer. Üblicherweise wird ein Prozent Tilgung angesetzt, doch wer es verkraften kann, sollte eine Tilgung von zwei Prozent oder auch mehr mit seinem Kreditgeber vereinbaren. Ein Prozent Tilgung zu Beginn der Kreditlaufzeit ist in der momentanen Niedrigzinsphase sehr wenig. Auch räumen manche Banken ihren Kunden die Möglichkeit von Sondertilgungen ein, so kann später immer noch ein höherer Anteil getilgt werden.

Die Restschuld des Kredites nimmt natürlich mit jeder Rate ab, so dass der Kreditnehmer jeden Monat etwas weniger Zinsen zahlt. Da jedoch der Gesamtbetrag der monatlichen Rate immer gleich bleibt, wird der Anteil für die Tilgung immer größer. Das geschieht anfangs nur sehr langsam und in Zahlen kaum sichtbar, aber mit zunehmender Laufzeit immer stärker.

Wenn sich die Zinsen auf so einem Tiefstand befinden wie derzeit, sollte für ein Darlehen eine Laufzeit von 15 oder 20 Jahren gewählt werden, um sich das billige Baugeld für einen langen Zeitraum zu sichern. Diese Sicherheit hat allerdings ihren Preis: Mit der Länge der Zinsbindung steigt auch der Zinssatz. Der Darlehensnehmer muss also genau zwischen einem Niedrigzinssatz und Sicherheit abwägen.

Was die meisten interessiert, ist die Frage, wann die Schuldenfreiheit eintritt.

Nehmen Sie einen Kredit in Höhe von 100.000 Euro auf und haben eine Tilgung von 1,0 Prozent sowie einen Nominalzins von 4,5 Prozent vereinbart, so beträgt die Restschuld nach 20 Jahren immer noch 67.660 Euro! Tragen Sie das Anfangsdarlehen jedoch zu einem Tilgungssatz von 3,0 Prozent und gleichem Nominalzins ab, so beträgt die Restschuld nach 20 Jahren nur noch 2.970 Euro! Deshalb bleibt es wichtig der Bank die maximale Kreditlaufzeit vorzugeben, denn nur wenn der Kreditnehmer im Rentenalter schuldenfrei ist, kann er dann sein gemindertes Einkommen durch miet- und schuldenfreies Wohnen ausgleichen.

Anhand des Annuitätendarlehens wird aber auch deutlich wieviel Geld ein Eigenheim oder die Eigentumswohnung wirklich kostet. Muss ein großer Teil des Kaufpreises finanziert werden, bezahlt der Bauherr oder Käufer eine nicht geringe Summe nur für Zins und Zinseszins. Aber auch 30 Jahre Miete zahlen kostet Geld. Nicht umsonst heißt es: “Jeder Mensch bezahlt im Laufe seines Lebens ein Haus, der Mieter das des Vermieters!”

Allzu gerne wird vergessen ein Förderdarlehen der KfW-Förderbank in die Finanzierung einfließen zu lassen. Dadurch können sich die Zinskosten erheblich erhöhen, denn der Zinssatz für ein KfW-Darlehen, welches jeder über die finanzierende Bank  beantragen kann und dessen Anteil bis zu 30 % der Eigenheimkosten betragen kann, liegt bis zu 0,5 % unter den Bankzinsen.
Sie sollten deshalb nicht unvorbereitet in ein Beratungsgespräch gehen.

Überlegen Sie sich, welche Mittel Sie später einsetzen können und welche Sie sofort zur Verfügung haben. Dann sollten Sie sich im Klaren sein, wie viel der Kauf oder Bau kostet, welche Renovierungs- oder Modernisierungskosten anfallen werden und natürlich wie hoch die Nebenkosten sein werden. Sie sollten natürlich auch nicht Ihre Lebenshaltungskosten vergessen, denn nur von Wasser und Brot möchten Sie sicher nicht leben. Denken Sie auch darüber nach, ob Sie in der Zukunft unerwartete Einnahmen erhalten werden und ob diese mit in die Tilgung einbezogen werden können. Unabdingbar für Sie ist es auch, dass Sie sich einen Überblick über die momentanen Konditionen der Baudarlehen verschaffen.

Befinden Sie sich dann im Beratungsgespräch, können Sie die Qualität der Beratung durch gezieltes Fragen prüfen, was natürlich voraussetzt, dass Sie sich eingehend mit der Materie beschäftigt haben. Nach dem Beratungsgespräch bringen Sie das Angebot, welches für Sie erstellt wurde, zu einer Verbraucherzentrale und lassen es prüfen. Abschließend ist ein Vergleich mehrerer eingeholter Angebote bei den verschiedensten Banken ein probates Mittel um eine auf Sie maßgeschneiderte Finanzierung zu finden.

Im Zusammenschluss mit einer Wohngebäudeversicherung bekommt man diese Versicherungen preiswerter. Da aber die Bauherren-Haftpflicht- und Bauleistungsversicherung nicht für alle Schäden am Bau aufkommt, kann es durchaus sinnvoll sein, weitere Versicherungen abzuschließen.

In Frage kommen da z.B. die Bauhelfer-Unfallversicherung oder auch eine Glasversicherung. Welche Versicherungen im Einzelfall sinnvoll sind, muss individuell abgeklärt werden.
Die Bauherren-Haftpflichtversicherung wird am besten schon beim Grundstückskauf abgeschlossen, wenn abzusehen ist, dass der Bau innerhalb von zwei Jahren beendet sein wird.

Bei der Bauleistungsversicherung ist es sinnvoll wenn man mit den Handwerkern und Baufirmen vereinbart, dass sich diese anteilig am Beitrag beteiligen, denn sie sind durch die vom Bauherren abgeschlossene Versicherung mitversichert.

Damit sind Sie geschützt vor etwaigen überraschenden Kosten. Achten Sie beim Zahlungsplan darauf, keine zu hohen Abschlagszahlungen im voraus zu leisten. Bei Fertigstellung des Dachstuhles sollten nicht mehr als 50 % der reinen Baukosten (ohne Grundstück) zur Zahlung fällig sein. Sollten während der Bauphase Mängel am Bau ersichtlich werden, dann beanstanden Sie diese so schnell wie möglich. Ist der Bau nämlich erst einmal abgeschlossen, kann es sehr schwer werden diese Baumängel nachzuweisen.

Will die Baufirma da nicht mitziehen, halten Sie Zahlungen zurück, um dem Unternehmen Druck zu machen. Schließlich sollten Sie bei Abschluss des Baus eine förmliche Abnahme des Hauses durchführen, bei der Sie einen Fachmann mitbringen, der Ihnen zur Seite steht, um eventuelle Mängel aufzuspüren und diese dann zu beanstanden. Über Bauherrenverbände können Sie den Kontakt zu solchen Fachleuten herstellen.

Die scheinbar niedrigen Zinssätze täuschen, denn es werden weder die Beiträge noch die Leistungen der Versicherung berücksichtigt. Der Effektivzins steigt vor allem bei renditeschwachen Versicherungen drastisch an, rechnet man zuvor genanntes mit ein. Ein Kombikredit mit einer Kapitallebensversicherung lohnt sich nur dann, wenn die Rendite aus der Versicherung höher als der Effektivzins ist, den der Kreitnehmer für das Darlehen zahlt.

Für Anleger allerdings, die ihre Immobilie vermieten, können die Zinsen für das Darlehen steuerlich voll abgesetzt werden. Auch müssen sie mit dem passenden Vertrag nur die Hälfte der Versicherungserträge am Ende der Laufzeit versteuern. Dieses lohnt sich aber nur mit einem hohen Einkommen und einer Laufzeit mindestens bis zum 60. Geburtstag. Zu den genauen steuerlichen Auswirkungen sollten Sie unbedingt ein Gespräch mit Ihrem Steuerberater führen!

Die Eigenleistung am Bau zur Egalisierung einer Finanzierungslücke ist beliebt, doch lauern hier auch Gefahren. Die sogenannte „Muskelhypothek“ kann vom Kreditgeber mit bis zu 15 % der gesamten Baukosten angerechnet werden. Als Bauherr muss man so nur 10.000,- € Eigenkapital nachweisen, falls das Objekt 200.000,- € kosten würde. Diese Summe ergibt sich aus den 15 % der Eigenleistungen, die den 20 % des zu erbringenden ursprünglichen Eigenkapitalanteils angerechnet werden: 20 % (40.000,- €) – 15 % (30.000,- €) = 10.000,- €.

Doch sollten Sie bei dieser Option realistisch bleiben. Oft werden Eigenleistungsmodelle schön gerechnet, um die Gesamtfinanzierung nicht zu gefährden. Können Sie Ihre Eigenleistungen wegen zeitlicher oder fachlicher Defizite nicht erbringen, haben Sie ein Problem. Ihnen muss klar sein, dass Sie jedes Wochenende und jeden Feierabend die Energie für körperliche Arbeit aufbringen müssen und dass Sie unter Umständen ein bis zwei Jahresurlaube auf dem Bau verbringen werden.

Und kann der Bau nicht weitergehen, weil die von Ihnen erbrachte Arbeit nicht rechtzeitig fertig wird, da Sie sich beispielsweise nicht genau an die Anordnungen des Architekten gehalten haben, dann werden zusätzliche und nicht unerhebliche Kosten auf Sie zukommen.

Ein weiterer wichtiger Punkt den man beachten muss ist der Ausschluss von Gewährleistung der eigenen Leistung. Die Leistungen der Baufirma sollten von den Eigenleistungen klar getrennt werden, da die Baufirma natürlich nicht für die Fehler des Bauherrn gerade steht. Ohne klare Grenzen besteht die Gefahr, dass vorausgegangene oder nachfolgende Arbeiten ebenfalls ihre Gewährleistung verlieren.

Zu guter Letzt dürfen Sie nicht vergessen, Ihre helfenden Verwandten und Freunde bei der Berufsgenossenschaft anzumelden. Zwar sind die Helfer automatisch in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert, doch der Gesetzgeber verlangt die Anmeldung auch wenn kein Lohn gezahlt wird.

Einbrecher schlagen schnell zu und richten große Schäden an

Im vergangenen Jahr ist die Anzahl der polizeilich registrierten Wohnungseinbrüche seit längerer Zeit erstmalig wieder zurückgegangen. Trotzdem liefert diese Entwicklung nur wenig Grund zur Freude, denn insgesamt wurden immer noch sehr viele Einbrüche registriert. Täglich wird in unzählige Häuser und Wohnungen eingebrochen, wodurch erhebliche Sachschäden entstehen.

Erwischt werden die Kriminellen nur selten. Ein Grund dafür ist der, dass sie sehr schnell zuschlagen. Sie halten sich nicht langen in den Wohnräumen ihrer Opfer auf, ein Einbrauch dauert meist nur wenige Minuten. Wenn ein Opfer seine Räume betritt und den Schaden bemerkt, sind die Einbrecher schon längst wieder verschwunden.

Auswertungen der Polizei machen deutlich, dass die Einbrecher immer gezielter agieren. Längst werden die meisten Wohnungseinbrüche von Spezialisten begangen, überwiegend von professionell organisierten Banden. Diese wählen ihre Opfer zuvor gezielt aus und schlagen dort zu, wo sie eine gute Beute vermuten. Deshalb ist die durchschnittliche Schadenshöhe in den vergangenen Jahren kontinuierlich in die Höhe geklettert.

Auch Trickbetrüger stehlen aus Wohnräumen der Opfer

Erst kürzlich haben die Verbraucherzentralen vor einer neuen Masche des Trickbetrugs gewarnt. Die eigentliche Masche ist zwar nicht neu, dafür aber die Tarnung der Betrüger. Die Kriminellen verschaffen sich Zugang zu den Wohnräumen ihrer Opfer, indem sie sich als Ablesedienste der Versorger oder als Zustellboten ausgeben.

Neu ist, dass sie sich als Gutachter der Krankenkassen ausgeben, um vor Ort angeblich den Pflegegrad bestimmter Personen zu ermitteln. Diese Masche funktioniert deshalb so gut, weil derzeit tatsächlich viele Gutachter im Auftrag der Krankenkassen unterwegs sind.

Den Betrügern geht es jedoch nur darum, sich zu zweit Zugang zu den Räumen ihrer Opfer zu verschaffen. Sind sie erst einmal reingekommen, wird das Opfer von einer Person abgelenkt. Der Komplize sieht sich in der Zwischenzeit in den Räumen um und steckt Bargeld sowie Wertsachen ein.

Rund um die Corona-Pandemie sind weitere Betrugsmaschen entstanden. Einige Betrüger geben sich z.B. als Mitarbeiter von Impfzentren aus und fordern das Ausfüllen von Formularen, um anschließend Gebühren zu kassieren oder sogar in der Zwischenzeit aus den Räumen der Opfer zu stehlen.

Wann die Hausratversicherung zahlt

Viele Opfer hoffen auf finanzielle Entschädigung durch ihre Hausratversicherung. Ob diese tatsächlich zahlt und wie hoch die Entschädigungszahlung ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab.

Die meisten Policen versichern ausschließlich den Einbruchdiebstahl. Die Wohnräume müssen verschlossen gewesen sein, d.h. Einbrecher mussten sich Zugang verschaffen, indem sie beispielsweise Türen oder Fenster aufgebrochen haben. In solch einem Fall zahlen die Versicherer, wobei Bargeld und Wertsachen jedoch nur bedingt abgesichert sind. Bei „loser“ Aufbewahrung gilt eine vergleichsweise niedrige Entschädigungsgrenze. Insbesondere beim Diebstahl von Bargeld sind meist nur Beträge bis ca. 500 Euro abgesichert. Eine höhere Grenze gilt nur bei Aufbewahrung im Tresor.

Trickdiebstahl ist standardmäßig hingegen nicht abgesichert. Allerdings gibt es inzwischen einige Versicherer, die ihre Hausratversicherungen um entsprechende Bausteine erweitert haben. Wer solch einen Baustein wählt und den damit einhergehenden Beitragsaufschlag entrichtet, ist im Schadensfall abgesichert.

Eine Litanei an Nebenkosten muss berücksichtigt werden, denn es existieren nicht nur die reinen Baukosten oder der Kaufpreis. 15 Prozent vom Gesamtpreis und mehr machen diese Nebenkosten letztendlich aus.

Neben der Grunderwerbsteuer müssen Notar- und Gerichtskosten und evt. Maklercourtage bezahlt werden. Bei der Gebrauchtimmobilie können Renovierungsarbeiten den Finanzierungsbedarf zusätzlich erhöhen.

Beim Neubau müssen zusätzlich zur Erschließung auch die Hausanschlusskosten berücksichtigt werden. Bei den meisten Baufirmen sind die Maler- und Teppicharbeiten, Außenanlage sowie die Küche nicht Bestandteil des Kaufvertrages und müssen in der Kalkulation berücksichtigt werden, ebenso wie eventuell während der Bauphase anfallende Zinskosten.

Der Versicherungsbeitrag richtet sich nach Größe des Öltanks und ob er ober- oder unterirdisch installiert ist. Auch bei dieser Versicherung ist es ratsam, eine Versicherungssumme von mindestens 3 Mio.€ pauschal abzuschließen.