Die Berufsunfähigkeit zu versichern wird immer wichtiger. Es ist statistisch bewiesen, dass rund jeder 4. Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens seinen Lehrberuf bzw. aktuell ausgeübten Beruf aufgrund verschiedener Faktoren frühzeitig aufgeben muss. Eine Berufsunfähigkeit kann nicht nur bei einem Unfall eintreten, sondern auch bei Krankheiten, wie z.B.  Rückenproblemen, Herzproblemen, Krebs oder psychischen Krankheiten. Eine Berufsunfähigkeit hat den Ausfall des Einkommens zur Folge.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor einem finanziellen Verlust, denn mit den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung lässt sich der gewohnte Lebensstandard nicht erhalten. Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gibt es keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeits-Schutz mehr, sondern nur eine Erwerbsminderungs-Rente. Nur wer weniger als 3 Stunden arbeiten kann, hat einen Anspruch auf die volle Rente und erhält dann max. 38% des letzten Bruttoeinkommens. Diese Rente reduziert sich um die Hälfte bei 3- bis 6-stündiger Berufsfähigkeit. Wer mehr als 6 Stunden arbeiten kann bekommt keinen Euro. Hierbei kann dem Rentenbezieher jede Tätigkeit zugemutet werden. Der Lehrberuf spielt dabei keine Rolle.

Für Selbständige gibt es im Falle der Berufsunfähigkeit aufgrund fehlender gesetzlicher Rentenversicherungspflicht gar keine Unterstützung durch den Staat.

Schließen Sie daher so schnell wie möglich diese Lücke mit einer Versicherung gegen Berufsunfähigkeit.

Für Arbeitnehmer sollte die monatliche Berufsunfähigkeits-Rente ca. 70-75 % vom Nettoeinkommen betragen. Sollte die monatliche Belastung zu hoch sein, so kann man alternativ nur die monatlichen Fixkosten abdecken. Im Allgemeinen wird eine Berufsunfähigkeitsrente bis Endalter 60 empfohlen. Sicherer wäre eine Absicherung bis zum wirklichen Renteneintritt, also Endalter 65 oder 67.

Haben Sie schon einmal überlegt, was passiert, wenn Sie nicht mehr sehen, sprechen, hören oder Ihre Hände gebrauchen können? Ein Verlust dieser Fähigkeiten kann unter anderem zu einem finanziellen Risiko werden, denn notwendige Umbauten, medizinische Pflege oder eine Haushaltshilfe sorgen für hohe Kosten, die jedes private Budget sprengen können.

Die Versicherungsgesellschaft prüft, wenn bei Ihnen eine solche Beeinträchtigung vorliegt, anhand zweier vor Vertragsschluss definierter und gut nachvollziehbarer Fähigkeitenkataloge nach, ob ein Leistungsfall vorliegt und gewährt Ihnen dann eine monatliche Rente.

Laut Definition der Grundfähigkeitenversicherung sind Sie beeinträchtigt und infolgedessen leistungsberechtigt, wenn Sie nach ärztlicher Diagnose mindestens zwölf Monate lang nicht fähig waren, sind oder sein werden, mindestens eine der im Fähigkeitenkatalog A oder drei der im Fähigkeitenkatalog B beschriebenen Tätigkeiten ohne fremde Hilfe durchzuführen.

Im Fähigkeitenkatalog A sind enthalten:

• Sehen
• Sprechen.
• Sich orientieren
• Hände gebrauchen

Im Fähigkeitenkatalog B sind enthalten:

• Hören
• Gehen
• Treppen steigen
• Knien oder Bücken
• Sitzen
• Stehen
• Greifen
• Arme bewegen
• Heben und Tragen
• Auto fahren

Sie können in der Grundfähigkeitenversicherung wählen, ob die Rentenzahlung auf ein Endalter begrenzt oder lebenslang gewährt werden soll. Abgesehen vom Vorliegen der oben genannten Voraussetzungen haben Sie auch dann einen Anspruch auf Rentenzahlung, wenn bei Ihnen mindestens Pflegestufe II in der gesetzlichen Pflegeversicherung festgestellt wurde.
Beiträge zur Grundfähigkeitenversicherung können Sie gem. § 10 EStG als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen. Die späteren Rentenleistungen sind lediglich mit dem Ertragsanteil zu versteuern.

Sinnvoll ist der Abschluss einer Grundfähigkeitenversicherung insbesondere für Nicht-Erwerbstätige (z. B. Studenten, Hausfrauen/-männer, auch Kinder und Jugendliche) sowie für alle, denen die Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist. Eine vollwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann sie allerdings nicht sein: Sollten Sie berufsunfähig werden, ohne die obigen Voraussetzungen zu erfüllen, bekommen Sie keine Leistung. Dies gilt leider auch für die häufig vorkommenden psychischen Erkrankungen.

Mit der Grundfähigkeitenversicherung schließen Sie eine preiswürdige Risikoversicherung ab. Sie eignet sich somit auch hervorragend für Nicht-Erwerbstätige (z.B. Hausfrauen, Studenten, oder auch Kinder/Jugendliche).

Auch bei der Grundfähigkeitenversicherung lohnt sich ein Vergleich der unterschiedlichen Versicherer. Ausschlaggebend sind das Lebensalter und die Krankengeschichte der versicherten Person bei Abschluss des Vertrages. Mit Hilfe des Vergleichsrechners lassen sich die jeweiligen Angebote einfach und übersichtlich miteinander vergleichen, so dass Sie schnell herausfinden, welche Gesellschaft die für Sie passende Grundfähigkeitenversicherung anbietet.

Der Gläubiger des Versicherungsnehmers bekommt einen Bürgschaftsvertrag, der Versicherungsnehmer selbst erhält einen Versicherungsschein. Somit besteht zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherungsnehmer ein Versicherungsvertrag. Dieses geschieht selbstverständlich nur nach vorheriger Prüfung der Versicherungsgesellschaft, ob dem Versicherungsnehmer eine Kautionsversicherung bewilligt werden kann.

Die Kautionsversicherungen wird überwiegend im Baugewerbe abgeschlossen. Inzwischen wird diese Form der Versicherung sowohl national als auch international als Bürgschaft anerkannt. Sie bietet dem Gläubiger die gleiche Sicherheit wie eine Bürgschaft.

Eine solche Kautionsversicherung sie kostengünstiger als ein Avalkredit bei der Bank.  Hierfür müssen Zinsen gezahlt werden. Die Kautionsversicherung wird nur bei wirklichem Bedarf angewendet. Außerdem wird Ihre Kreditlinie nicht angegriffen und Ihr Betrieb bleibt weiterhin liquide.

Was ist die Pflegerente?

Die Pflegerente bzw. Pflegeversicherung ist eine notwendige eigenverantwortliche Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung, damit ein Pflegefall nicht zur Katastrophe wird.

Was zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung?

• Pflegestufe I: 1.023 EUR
• Pflegestufe II: 1.279 EUR
• Pflegestufe III: 1.510 EUR (im konkreten Fall bei Unterbringung in einem Heim)

Mit welchen Kosten muss man denn im Pflegefall rechnen?

Das richtet sich nach dem Grad der Pflegebedürftigkeit. Für die verschiedenen Pflegesituationen gibt es in vielen Fällen Erfahrungssätze. Für stationäre Pflegekosten gemäß der Pflegestufe III sind derzeit ca. 3.300 € monatlich anzusetzen. Bei maximalen Leistungen in Höhe von 1.510 € (ab Januar 2010) aus der gesetzlichen Pflegeversicherung ist eine Unterdeckung (Versorgungslücke) von rund 1.800 € pro Monat eigenverantwortlich abzusichern.

Ein kleines Taschengeld für die geringsten Bedürfnisse oder Aufwendungen zur Verbesserung der Lebensqualität (Ausfahrten im Rollstuhl, Einkaufsfahrten, usw.) sind hierbei noch unberücksichtigt. Da können leicht Versorgungslücken von rund 25.000 € pro Jahr entstehen, bei 5-jähriger Verweildauer sogar 125.000 €.

Ich bin doch bestimmt schon zu alt für diese Vorsorge?

Eine Pflegeversicherung können Sie hier bis zum 75. Lebensjahr abschließen. Die Gesundheitsprüfung ist unbürokratisch und auf wenige Fragen begrenzt.

Was passiert mit den eingezahlten Beiträgen, wenn man stirbt, ohne die Leistungen der Pflegerente in Anspruch genommen zu haben?

Die Pflegeversicherung ist eine reine Risikoversicherung für die Pflegebedürftigkeit (Pflegestufe I, II und III). Mit den Risikobeiträgen werden die Leistungsfälle in der versicherten Gemeinschaft bezahlt. Die Beiträge sind abhängig vom Geschlecht und dem Alter bei Beginn der Versicherung. Der Abschluss in jüngeren Jahren zahlt sich durch einen günstigeren Beitrag aus.

Sollten Sie Ihre Pflegeabsicherung über einen Einmalbeitrag getätigt haben, können Sie optional eine Todesfallleistung vereinbaren. Im Todesfall vor dem 85. Lebensjahr werden Ihre Beiträge anteilig zurückerstattet, sofern die versicherte Pflegestufe noch nicht eingetreten ist. Die Höhe fällt im Laufe der Versicherungsdauer.

In der Produktlinie „Exklusiv“ der IDEAL Versicherung kann die Todesfallleistung sogar bei laufender Beitragszahlung vereinbart werden. Im Todesfall werden die bereits gezahlten Beiträge – maximal die 6-fache Pflegerente der Pflegestufe III – an Ihre Erben ausgezahlt.

Was bietet eine Pflegeversicherung?

• lebenslanger Versicherungsschutz bei Pflegebedürftigkeit – auf Wunsch bereits ab Pflegestufe I
• optionale: einmalige Sonderzahlung als Sofortleistung im Pflegefall zusätzlich zur Rentenzahlung
• Nachversicherungsgarantie von bis zu 20% ohne erneute Gesundheitsfragen möglich
• Vermögenssicherung für Sie und Ihre Angehörigen
• individuelle Monatsrenten bis zu 3.000 EUR
• keine Beitragszahlung mehr im Pflegefall
• sofortige Zahlung unmittelbar nach Anerkennung der Pflegebedürftigkeit – bis zu 12 Monate rückwirkend
• Abschluss bis zum 75. Lebensjahr möglich

FINANZtest-online: 01/2009
“…Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen bei weitem nicht aus, um die tatsächlichen Kosten für die Pflege zu Hause oder im Heim abzudecken…”

Das Rentenniveau liegt derzeit bei ca. 70 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens. Man kann davon ausgehen, dass es in Zukunft weiter sinken wird. Die private Altersvorsorge gewinnt daher immer mehr an Bedeutung.

Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge gibt es?

• Riester-Rente
  Die staatlich geförderte Zusatzrente. Interessant für fast jeden Rentenversicherungspflichtigen. Aber auch viele andere Personenkreise werden gefördert.
• Rürup-Rente
  Die einzig steuerlich absetzbare Altersvorsorge für Selbständige. Für diese Zielgruppe ist die Rürup-Rente ohne Konkurrenz.
• Private Rente
  Eine sehr flexible Form der Altersvorsorge, wenn man die Höhe der Beiträge, die vereinbarte Rentenhöhe und den Beginn der Rentenzahlung betrachtet.
• Betriebliche Altersvorsorge
  Die Direktversicherung (die einfachste und häufigste Form der betrieblichen Altersvorsorge) erspart Ihnen mit dem ersten Beitrag sofort Steuern und Sozialabgaben. Ein Nutzen für Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

Wie hoch sollte die Rente aus einer privaten Rentenversicherung sein?

Die Summe aus der gesetzlichen Altersrente und der privaten Rentenversicherung sollte Ihr Netto Einkommen ergeben.

Welche Altersvorsorge rechnet sich für Sie?

Sehr viele Anbieter und die unterschiedlichsten Tarife machen es einem nicht leicht, das richtige Angebot für sich zu finden.

Vergleichen Sie aus diesem Grunde hier die Top-Anbieter.

Egal, ob Sie “riestern“ wollen, oder sich für die “Rürup-Rente“ interessieren oder den eigenen Ruhestand über ein privates Vorsorgemodell finanziell verbessern möchten. Mit unserem Onlinerechner erhalten Sie die verschiedensten Angebote zu Rentenversicherung mit erstklassigen Konditionen. Hier finden Sie bestimmt auch die Rentenversicherung, die genau Ihren Wünschen entspricht.

Die Risikolebensversicherung dient der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, wird die vereinbarte Versicherungssumme gezahlt. Diese sollte mindestens so hoch sein wie das Drei- bis Fünffache Ihres Jahreseinkommens, wenn Sie kein weiteres Kapitalvermögen haben. Dann bietet die Risikolebensversicherung Ihrer Familie eine finanzielle Sicherheit.

Welche Personen brauchen eine Risikolebensversicherung?

• junge Familien und Alleinverdiener
• Geschäftsleute
• Kreditnehmer

Vorteile der Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung bietet einen hohen Hinterbliebenen-Schutz zu niedrigen Beiträgen. Überschüsse können in Form einer Beitragsreduzierung dem Versicherten sofort zugute kommen. Nach dem Antragseingang und einer Risikoprüfung tritt der Versicherungsschutz ohne Wartezeit in Kraft. Die Risikolebensversicherung kann mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) kombiniert werden. Diese sichert dann junge Familien und Berufseinsteiger preisgünstig ab.

Eine Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung ist ohne erneute Gesundheitsprüfung während der ersten 10 Jahre möglich. D.h. es kann ein müheloser Wechsel in die Altersvorsorge erfolgen. Die Absicherung von Immobilien- und Kreditfinanzierungen oder aber auch die Absicherung von Geschäftsverbindungen für Unternehmer.

Der Preisvergleich von Risikolebensversicherung lohnt sich!

Die Sterbegeldversicherung gibt es auch ohne Gesundheitsfragen.

Darum ist sie auch für Personen mit schweren Erkrankungen sehr attraktiv und zwar auch dann, wenn der Zeitpunkt des Ablebens unglücklicherweise schon greifbar Nah ist. Oft ist die Sterbegeldversicherung die einzige Möglichkeit für schwer erkrankte Familienväter oder – Mütter, den Familienmitgliedern noch ein wenig finanziellen Schutz zukommen zu lassen.

Erlaubt sind jedoch nur insgesamt 25.000 Euro, die maximal über Sterbegeldversicherungen vereinbart werden dürfen. Besonders zu beachten sind auch die Wartezeiten. Im Allgemeinen wird die Leistung erst gezahlt, wenn mindestens 3 Jahre vor dem Ableben eine Sterbegeldversicherung vereinbart worden ist.

Oft wird auch jedoch schon eine Leistungsstaffelung angeboten, die bei Todeseintritt gewisse Beiträge oder sogar bereits Teile der Versicherungssumme ausbezahlen. Dies ist besonders wichtig für schwer kranke Versicherungsnehmer.

Die Sterbegeldversicherung gibt es auch ohne Wartezeiten.

Bei der Wartezeit unterscheiden sich die verschiedenen Angebote für Sterbegeldversicherungen manchmal sehr entscheidend.

Manche Anbieter bieten einen Sofortschutz, welcher nach der Zahlung der Erstprämie ab sofort einen Anspruch auf die volle Versicherungssumme im Todesfall garantiert. Der Wegfall einer Wartezeit ist aber meistens damit verbunden, dass bei Vertragsabschluss einige Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen und der behandelnde Arzt für Auskünfte bei der Versicherungsgesellschaft befugt werden muss. Diese Gesundheitsprüfung kann zu einer Ablehnung eines Vertragsabschlusses seitens der Versicherungsgesellschaft führen.

Es lohnt sich in diesem Punkt genauer hinzuschauen, denn eine längere Wartezeit bedeutet oftmals keine geringeren Beiträge. Es gibt die Möglichkeit sich geringe Beiträge mit niedrigerer Wartezeit zu sichern!

Kümmern Sie sich am Besten noch heute um eine angemessene Absicherung Ihrer Familie.