Annuitätendarlehen
Sichern Sie sich Zinsen für lange Zeit - so sind Sie auf der sicheren Seite
Der klassische Kredit, der während der Zinsbindung immer gleiche Raten bestehend aus Zins und Tilgung aufweist, wird als Annuitätendarlehen bezeichnet. Die jährliche Leistung des Kreditnehmers aus Zins und Tilgung ist die Annuität.
Vor allem sollten Sie auf den Tilgungssatz achten, denn davon hängt die gesamte Dauer der Rückzahlung ab. Und je länger die Laufzeit eines Annuitätendarlehens ist, desto teurer wird es für den Darlehensnehmer. Üblicherweise wird ein Prozent Tilgung angesetzt, doch wer es verkraften kann, sollte eine Tilgung von zwei Prozent oder auch mehr mit seinem Kreditgeber vereinbaren. Ein Prozent Tilgung zu Beginn der Kreditlaufzeit ist in der momentanen Niedrigzinsphase sehr wenig. Auch räumen manche Banken ihren Kunden die Möglichkeit von Sondertilgungen ein, so kann später immer noch ein höherer Anteil getilgt werden.
Die Restschuld des Kredites nimmt natürlich mit jeder Rate ab, so dass der Kreditnehmer jeden Monat etwas weniger Zinsen zahlt. Da jedoch der Gesamtbetrag der monatlichen Rate immer gleich bleibt, wird der Anteil für die Tilgung immer größer. Das geschieht anfangs nur sehr langsam und in Zahlen kaum sichtbar, aber mit zunehmender Laufzeit immer stärker.
Wenn sich die Zinsen auf so einem Tiefstand befinden wie derzeit, sollte für ein Darlehen eine Laufzeit von 15 oder 20 Jahren gewählt werden, um sich das billige Baugeld für einen langen Zeitraum zu sichern. Diese Sicherheit hat allerdings ihren Preis: Mit der Länge der Zinsbindung steigt auch der Zinssatz. Der Darlehensnehmer muss also genau zwischen einem Niedrigzinssatz und Sicherheit abwägen.
Was die meisten interessiert, ist die Frage, wann die Schuldenfreiheit eintritt.
Nehmen Sie einen Kredit in Höhe von 100.000 Euro auf und haben eine Tilgung von 1,0 Prozent sowie einen Nominalzins von 4,5 Prozent vereinbart, so beträgt die Restschuld nach 20 Jahren immer noch 67.660 Euro! Tragen Sie das Anfangsdarlehen jedoch zu einem Tilgungssatz von 3,0 Prozent und gleichem Nominalzins ab, so beträgt die Restschuld nach 20 Jahren nur noch 2.970 Euro! Deshalb bleibt es wichtig der Bank die maximale Kreditlaufzeit vorzugeben, denn nur wenn der Kreditnehmer im Rentenalter schuldenfrei ist, kann er dann sein gemindertes Einkommen durch miet- und schuldenfreies Wohnen ausgleichen.
Anhand des Annuitätendarlehens wird aber auch deutlich wieviel Geld ein Eigenheim oder die Eigentumswohnung wirklich kostet. Muss ein großer Teil des Kaufpreises finanziert werden, bezahlt der Bauherr oder Käufer eine nicht geringe Summe nur für Zins und Zinseszins. Aber auch 30 Jahre Miete zahlen kostet Geld. Nicht umsonst heißt es: “Jeder Mensch bezahlt im Laufe seines Lebens ein Haus, der Mieter das des Vermieters!”
