Für die Haus- und Grundstückshaftpflicht-Versicherung empfiehlt sich eine Versicherungssumme von mindestens drei Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Die Erhöhung der Versicherungssumme wirkt sich allerdings auf die Prämie gering aus, so dass man ruhig eine höhere Versicherungssumme wählen sollte. Mittlerweile gibt es viele Haftpflicht-Versicherungen mit zehn oder noch mehr Millionen Euro Versicherungssumme. Die fünf Millionen Euro Deckung ist eigentlich schon Standard.

Die Preisspanne unter den Anbietern ist erstaunlich. Sie reicht von knapp 50 Euro bis hin zu Prämien über 300 Euro. Lassen Sie daher genau prüfen, welchen Anbieter Sie wählen können.

Laut Studien sind ca. 70 Prozent der Hausbesitzer in Deutschland nicht ausreichend gegen Naturgefahren wie Überschwemmung, Hochwasser und Sturzfluten versichert. Nur wenige Deutsche besitzen eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadenversicherung. Nur mit dieser besteht unter anderem Schutz, wenn durch eine Überschwemmung oder durch starken Regen der Keller überflutet wird.

Zudem gibt es verschiedentlich Forderungen, die Entscheidung über das Renteneintrittsalter jedem Betroffenen selbst zu überlassen – allerdings unter Anrechnung der persönlich erbrachten Rentenleistung. Wer also früher in Rente gehen will, muss individuell Abschläge in Kauf nehmen. Uneins sind sich die Verantwortlichen ebenso über möglichen Alternativen, denn das deutsche Rentensystem ist bereits an seinen Grenzen angelangt. Und die demografische Situation wird – rentenpolitisch gesehen – nicht besser. Es bleibt also abzuwarten, welche Rentenregelungen letztlich Bestand haben werden beziehungsweise welche politische Mehrheitsfähigkeit sich durchsetzen lässt, auch angesichts eines wohl allmählich startenden Wahlkampfes.

Nicht abwarten sollte man deshalb in punkto private Altersvorsorge. Denn hier zahlt sich der Faktor Langfristigkeit besonders aus. So kann beispielsweise die drohende Rentenlücke – zwischen dem letzten Gehalt und der ersten Rentenzahlung – effektiv minimiert werden. Damit können Vorsorgesparer vorausschauend planen, unabhängig vom Ausgang der derzeit neu entfachten Debatte. Je früher Sie also Ihren Ruhestand planen, umso besser wissen Sie, was später auf Sie zukommt.

In Deutschland tritt jeder sechste Todesfall noch vor dem 65. Lebensjahr ein. Eine Risikovorsorge ist daher dringend erforderlich. Der gesetzliche Mindestschutz von Ehepartnern und Kindern reicht meistens kaum aus, um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten. Im Schnitt zahlt die gesetzliche Rentenkasse rund 530,- Euro an die Hinterbliebenen. Kinder stehen in der Regel noch bescheidener da. Sollte ein Elternteil sterben, so besteht nur ein Anspruch auf Halbwaisenrente in Höhe von rund 165,- Euro. Eltern sollten sich nach einer Risikovorsorge für ihre Kinder erkundigen. Die Höhe der Versicherungssumme ergibt sich aus der Höhe des Jahresbruttoeinkommens. Es gilt mindestens das drei- bis fünffache dessen als Versicherungssumme zu wählen.

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Auch der Bundestag hat sich kurz vor Weihnachten 2011 mit der Gefahr von Stabilitäts- bzw. Liquiditätsproblemen beschäftigt. Damit antwortete er auf eine Kleine Anfrage der Links-Fraktion zur Struktur und Risiken der Kapitalanlage deutsche Lebensversicherer, Pensionskassen und Pensionsfonds (Bundestagsdrucksache 17/8047).

Die gute Nachricht: Prinzipiell sieht das Finanzministerium derartige Probleme in Deutschland eher als unwahrscheinlich an. Dennoch werden aktuelle Entwicklungen und mögliche Szenarien im Auge behalten, die einerseits wegen unvorhergesehener massiver Stornierungen und zum anderen wegen einem Missverhältnis von Kapitalanlagelaufzeiten und Vertragsfälligkeiten denkbar wären.

In diesem Kontext werde auch bei den Versicherern deren Management von Anlagen und Verpflichtungen von der Versicherungsaufsicht regelmäßig überprüft. Seit Beginn der Finanzmarktkrise erhebt zudem die dafür zuständige Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFin) bei den großen Versicherungsgruppen und Einzelunternehmen zusätzlich Sonderabfragen. Auch im Rahmen von so genannten Stresstests wird beispielsweise überprüft, wie Versicherungsunternehmen in einer angenommenen Krisensituation ihren Vertragsverpflichtungen nachkommen könnten.

Rentenversicherungen und Lebensversicherungen sind also nach wie vor eine sichere und geeignete Vorsorge, von deren Vorteilen Sie sich im Zuge einer individuellen und unabhängigen Beratung gern und unverbindlich selbst überzeugen können.

Attraktiver werden aufgrund des Steuervereinfachungsgesetzes ab 2012 Vermietungen an Angehörige. Wird eine Immobilie per üblichen Mietvertrag und mit einer Mietzahlung von mindestens 66 Prozent der ortsüblichen Vergleichsmiete an nahe Verwandte vermietet, entfallen so genannte Prognoserechnungen über die Gewinnerzielungsabsicht für die kommenden 30 Jahre.

Änderungen gibt es auch beim Wohneigentumsprogramm der KfW: Dabei wird der maximale Finanzierungsanteil der Gesamtkosten ab 2012 auf 100 Prozent erhöht, der Förderhöchstbetrag jedoch auf 50.000 Euro gesenkt. Je nach Höhe des Kaufpreises kann sich dies besser oder schlechter als bisher auswirken. Ebenso ändern sich die KfW-Finanzierungsmöglichkeiten für allgemeine Instandsetzungs- und Modernisierungsmaßnahmen – denn nur, wenn es um Energieeffizienz geht, können noch zinsgünstige Kredite beantragt werden. Hingegen wird die KfW-Förderung von altersgerechtem Umbau auch 2012 fortgesetzt, entgegen früheren Aussagen und vorausgesetzt, die Anträge wurden rechtzeitig eingereicht.

Die Zinsen für Immobilienkredite dürften nach einem anhaltenden Zinstief auch 2012 durchaus auf vergleichsweise niedrigem Niveau verharren. Wobei hier aufgrund der aktuellen Markt- und Währungsschwankungen keine gesicherten Aussagen getroffen werden können. Aber die Chance besteht, sich attraktive Niedrigzinssätze für einen längeren Zeitraum zu sichern.

Doch günstige Bauzinsen sind das eine, eine gesicherte Tilgung das andere. Gerade Bauherren sollten mit allem rechnen! Lassen Sie sich deshalb bei Fragen rund um den (finanziellen) Schutz Ihrer Immobilie oder eines Bauvorhabens rechtzeitig und unabhängig beraten. Dazu zählt ganz besonders die Absicherung gegen Erwerbs- bzw. Berufsunfähigkeit des Finanziers.

Es wird daher empfohlen alle Hinweise, sowie Bilder zum Urlaub erst dann online zu stellen, wenn man wieder in den eigenen vier Wänden ist. Die Urlaubsfreuden kann man auch nach der Heimkehr noch mit anderen teilen.

Achten Sie bitte auch darauf, dass das eigene Heim bewohnt wirkt. Licht, in Verbindung mit Bewegungsmeldern oder auch Zeitschaltuhren, sind sehr zu empfehlen. Besonders wichtig ist auch der gute Nachbar, der nicht nur die Blumen gießt, sondern auch den Briefkasten leert und eventuell vorhandene Rollläden regelmäßig betätigt.

Sorgen Sie vor, damit es gar nicht erst zu einem Schaden kommt.

Die Zahlen sprechen ein deutliche Sprache: Hierzulande sind bereits die Hälfte der männlichen Bevölkerung und – aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung – sogar nahezu Dreiviertel aller Frauen im Laufe ihres Lebens auf die Hilfe anderer angewiesen. Damit ist in Deutschland die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden, weiter angestiegen.

In absoluten Zahlen heißt das: die Summe der Pflegebedürftigen stieg laut diesem Report innerhalb von 10 Jahren (1999 – 2009) um 16 Prozent auf 2,34 Millionen Menschen. Dabei waren Frauen länger pflegebedürftig als Männer. So überlebten Männer, die im Jahr 1999 pflegebedürftig wurden, durchschnittlich drei Jahre, Frauen vier Jahre.

Im Zuge der Vorstellung des Pflegereports 2011 wurde an die Politiker appelliert, dieses wichtige Thema schneller anzugehen als bisher, einen neuen Begriff der Pflegebedürftigkeit zu entwickeln und vor allem die zukünftige Finanzierung von Pflegedienstleistungen auf eine tragfähigere Basis zu stellen.

Werden Sie aktiv; sichern Sie sich mit einer privaten Pflegeversicherung ein hohes Versorgungsniveau im Falle einer Pflegebedürftigkeit – je früher desto besser.

Durch die Senkung des Garantiezinses und durch das hoch setzen des Mindestalters für den Rentenbezug wird es im kommenden Jahr keine gute Idee sein, einen Riester-Vertrag abzuschließen? Es gibt Studien, die zeigen, dass die Rendite der Riester-Rente seit ihrer Einführung im Jahr 2001 dauernd gesunken ist. Dies bedeutet für die Versicherten eine immer geringere monatliche Rentenzahlung. Versicherten, die ihren Vertrag neu abschließen, drohen zum Jahreswechsel weitere Rendite-Einbußen.

Der Garantiezins wird zum 1. Januar 2012 von gegenwärtig höchstens 2,25 Prozent auf maximal 1,75 Prozent gesenkt. Dies betrifft alle Angebote der Lebensversicherer – und natürlich auch Riester-Verträge, die ab Januar 2012 abgeschlossen werden. Für viele ältere Sparer ab 50 Jahren wird es deswegen immer schwerer, einen sich auszahlenden Versicherungsvertrag abzuschließen. Der Garantiezins wird nicht mehr reichen, um die hohen Kosten auszugleichen, die die Versicherungen für ihre Produkte fordern.

Überdies gibt es ab 2012 einen jährlichen Pflicht-Mindestbeitrag für alle Riester-Kunden in Höhe von 60 Euro, um die staatliche Förderung zu erhalten. Diesen Eigenbeitrag müssen dann auch mittelbar Zulageberechtigte (nicht berufstätige Ehepartner wie z.B. Ehefrauen von Riester-Sparern) zahlen, die einen eigenen Vertrag geschlossen haben. Bisher erhielten diese die Grundzulage ohne Eigenbeitrag.

Eine weitere Änderung für Neuabschlüsse von Riester-Verträgen ab dem nächsten Jahr ist, eine Auszahlung der Rente ist erst zum 62. Lebensjahr möglich. Ansonsten müssen die Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Bei Verträgen, die bis Ende 2011 abgeschlossenen werden, ist die Rente weiterhin förderunschädlich ab dem 60. Lebensjahr aus zahlbar.

Diese Änderung nehmen viele Versicherungsvermittler gern als Argument, um Vorsorgewillige zu einem schnellen Abschluss eines Riester-Vertrags zu bewegen. Doch Riestern bringt nur für einige wenige noch Vorteile. Es empfiehlt sich daher eine unabhängige Beratung. Diese gibt es unter anderem bei einigen wenigen unabhängigen Versicherungsberatern.

Es ist sinnvoll, eine bestehende BU-Versicherung auf ihr Preis-/Leistungsverhältnis hin zu überprüfen. Oft sind BU-Altverträge überholt. Gute Gründe für die Kündigung eines BU Altvertrages sind z. B. bedeutende Verbesserungen der Versicherungsbedingungen, sowie die Anpassung der Versicherungssumme bei wandelnden Lebensbedingungen. Weiterhin ist die Laufzeit der BU-Versicherung in den Altverträgen oft nicht ausreichend.

Aber VORSICHT, es gilt zu beachten, dass ein Wechsel nicht immer sinnvoll ist. Es gibt Dinge, die den Abschluss einer neuen BU-Versicherung erschweren oder im schlimmsten Fall unmöglich machen.

Generell steht fest, je jünger und gesünder ein Mensch umso weniger kostet die BU Absicherung. Beim Abschluss einer neuen BU ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Der Versicherer entscheidet z.B. bei einem 45-jährigen Mann mit Vorerkrankungen darüber, ob er diesen gegen die Zahlung eines Risikozuschlages versichert oder einfach ablehnt. Das heißt dann zwar verbesserte Leistungen, aber eben auch höhere Beiträge.

Eine Kündigung der bestehenden BU sollte daher nur dann ausgesprochen werden, wenn bereits ein Neuvertrag mit den entsprechenden Verbesserungen angenommen worden ist.